如何快速积累财富？
文 / 领投哥
这两天高考结束了，我的号里也来了一批新朋友。两者本不相关，但我觉得还是有共通之处。今天借这个机会，和大家聊聊这个号，聊聊你为何关注我，以及我能为你做什么……
01 这么多年，你过得好吗？
高考，对于我已经太久远了。但那是一种情怀，每年此时，总不免回味一下。我想问问朋友们，如果时光能倒回，你愿意再考一次吗？
这么多年，你过得好么？当年的梦想实现了吗？我想大部分人都会很有感慨，最近有首火了——《我们不一样》，一起来看看歌词…
我们不一样
太多太多不容易
磨平了岁月和脾气
……
更努力
只为了，我们想要的明天
我们不一样
每个人都有不同的境遇
……
歌声苍凉，让人无限感慨。
02 终于认清了现实
小时候老师问理想是什么？全班回答都差不多——科学家、飞行员、医生、护士、警察……
长大后明白了，那根本不是理想，那是被教化后的答案。还是现在的学生有主见，2018年5月16日，西湖小学一个五年级的学生，当着老师与家长的面，发表了一个两分钟的演讲，小孩一开口就是：我们的梦想就是发财！
网友们都惊呆了，倒不是谴责这个孩子俗气，而是惊叹人家小小年纪，怎么就活得这么明白了！
是啊，我们这一辈，遮遮掩掩，兜兜转转，几经碰壁之后，也终于明白了——没钱，什么都不行！
03 怎么才能发财？
回到正题，认清现实，都想发财，但怎么才能发财呢？下图总结了我观察到的几种方式：
财富的阶梯
资产（asset）用a表示，后面的数字表示资产的位数，比如a5表示资产5位数，也就是10000元起步。这样财富的增长，就直接体现在阶层的跃升上面。
通常来说毕业生起薪在a4，优秀毕业生可以直接到a5，工作两三年后积累到a6是没有问题的。a6到a7是个槛儿，但是也不是不可企及的。bat的程序员，工作五年后积累到a7不是个难事。
从上图来看，a5-a7基本都可以通过工薪来实现。但a7到a7.5，这是个不小的门槛。通常翻越这个阶层的方式是加杠杆（负债），现实中最常见的就是买房。买房的本质就是通过负债获取高增值潜力的资产。比如早些年，买房是20%首付，这就是5倍的杠杆，很多人凭借20万的资金，可以撬动100万的资产，然后持有十年，房价涨到500万，他就直接跃升到了a7.5的阶层。
现实中北上广靠房产杠杆，跃升到a8的也大有人在。很简单，北京一套学区房就差不多到a8了。
a8再想往上跃升，难度就更大了，恐怕不是简单加杠杆可以完成的。但这个阶层也大有人在。其实，价格本质上是对风险的定价。古人云富贵险中求就是这个意思。现实中我们看到很多创业者，手持原始股，公司上市直接跃升到a9。这本质上，是对人家冒险创业的回报。
工薪——杠杆——风险。这是现实中可以见到的财富跃升路径。随着社会进步，这个路径也在多元化，但迄今为止这是比较传统的一条。
我们每个人的一生，就是财富阶层不断跃升的过程，无一例外。当然，也有人志不在此，采菊东篱下，悠然见南山，这种境界，我们佩服。
04 普通人如何积累100万？
上表是理想状态，也是精英阶层的晋升路线图。但是现实中并不都是精英，也不可能人人都是bat的程序员。假设两口之家，每年刨除消费，积蓄10万元。为了计算方便，假设未来收入也不增长，那么累计到100万需要多少年呢？
100/10=10。耗时10年对吗？看起来没有问题，但如果只是这样就太静态化了。还能不能更快一点呢？答案是可以的。怎么办？不能让钱闲在哪里，要能钱生钱，让钱滚动起来，那就必须加入理财收入。
财富的增值速度
从上表中可以看到，如果将10万元用于投资理财，年收益按15%计算，加上每年新增的10万收入，该家庭在第六年就实现了110.6万的积累。足足比没有投资理财，提前4年进入a7阶层。
如果考虑到该家庭的工资涨幅，那阶层跃升的速度会更快。仔细分析上表，你就会明白财富增长的奥秘。
财富=本金*（1+增速）^n
财富密码无非就是积累本金+钱生钱，于是一切都变得简单了：通过工资性收入，工资外收入等等一切手段快速累积本金；再通过投资理财让钱生钱。这就是普通人的赚钱系统。
05 问题关键在哪里？
以上这个系统，本金永远是最重要的，它是根本。但增速也非常重要，它是你财富的放大器。
这就是复利的威力，爱因斯坦称复利是世界第八大奇迹。里面涉及到一个72法则，可以参加这篇文章《你的资产多久可以翻倍》，但是复利有两个前提：
1）要有足够高的收益
2）收益要稳定，不能亏损
为什么不能亏损，你可以看这篇文章《投资最重要的事》，简单来讲就是下表。假设100元本金，亏了50%，你可不是涨50%就能回本的。你要补涨100%才行。
为何不能亏损
把这两个前提条件（高收益+稳定）综合起来看，有哪些投资理财产品可以选择呢？
银行理财（5%收益，5万起步）——门槛高，收益低
股票基金——七亏二平一赚，大部分散户都是韭菜
p2p（8-12%收益，100元起步）——收益高，且稳定
相比之下，没有比p2p更好的投资品种了。
06 p2p是普通人理财最好的选择
看完了上面的分析，你就会明白p2p是普通人理财的最好选择。为什么呢？
第一、p2p是固收理财，收益稳定，不会像股市那样波动；第二、p2p在固收理财中，收益又偏高，远高于我们5%的分界线。
这就可以保证我们跑赢通胀，同时又是可持续的，符合复利的法则。对于没有多少理财知识的人来讲，选择一个靠谱的p2p投资，是省心又省力的了。
p2p有没有风险呢？主要有两方面——平台的道德风险与债权的违约风险。10年过去了，监管日益趋严，早期泥沙俱下的时代一去不复返了，平台跑路的风险在降低；而债权违约呢？这是不可避免的，银行贷款还有坏账呢。关键是违约后如何处理？目前主要的方式是——第三方担保、履约保险或者有抵押物。当然平台是否暗中兜底，我们不得而知。
从领投哥自身的投资体验来看，合规的大平台都是可以保证投资者收益的。毕竟p2p是要投资人投钱的，他们视信誉为生命线，如果一旦信誉没有了，他们的生意就会崩盘，所以平台方会不遗余力保证投资者的安全。
总之，如上是财富阶梯的晋升过程，希望你可以找到适合自己的方式。